[뚜어비_노후준비] 연금저축계좌, IRP, ISA 로 노후준비 시작하다.

안녕하세요 대한민국 평범한 30대 가장 뚜어비 입니다.

 

대한민국에서 평범하게 살아왔고, 살고있고, 살 예정인 저는 다른 사람들과 마찬가지로

30대 후반이 되어서야 연금에 대해 관심을 갖게 되었습니다.

나이가 나이인 만큼 이제 노후에 대해 제대로 생각을 해보기 시작했는데요

이를 기록으로 남겨보고자 글을 써봅니다

아직 잘 모르고 혼자 찾아보다보니 틀리거나 보완할 점이 있을 텐데요

댓글로 알려주시면 바로바로 참고하도록 할 예정입니다.

 

결과적으로 저는 연금계좌 + IRP + ISA 이렇게 세 종류의 계좌를 이용하여 노후준비를 하기로 결정했습니다.

(각가의 계좌에 대한 자세한 내용은 필요시 따로 글을 남기도록 하겠습니다.)

 

연금에 대해 관심이 있는 분들은 다 아실 내용일텐데요.

이번 23년부터 연금저축 600만원, IRP 300만원 으로 총 900만원까지 세액공제 받을 수 있게 상향 조정 됐습니다.

기존 연금저축 400만원, IRP 300만원 총 700만원에서 200만원이 늘었네요.

세액공제 해택으로는 연 5500만원 이하 근로자라면

700만원 * 0.165 = 111.5 만원 에서 900만원 * 0.165 = 148.5 만원 으로 기존보다 37만원, 약 33.15% 상승

연 5500만원 초과 근로자라면

700만원 * 0.132 = 92.4 만원 에서 900만원 * 0.132 = 118.8 만원 으로 기존보다 26.4만원, 약 28.57% 상승 했네요.

음 좋네요. 제가 시작하려고 하니 한도를 늘려줘서 아주 좋습니다 ㅎㅎ.

=======================

=======================

제가 언급한 계좌는 2개 인데요 아직 ISA 계좌가 남아있죠. 이 계좌 자체만으로는 연말정산때 세액공제 혜택은 없습니다.

하지만 이 계좌가 만기가 됐을 때, 이 계좌에 있는 금액을 연금저축계좌로 옮긴다면 그 금액의 10%(최대 300만원 까지)를 세액공제 혜택을 줍니다. 

그렇다는 건,  해당년도에 연금저축계좌와 IRP 계좌에 한도를 채웠다면 900만원 + 300만원 해서 총 1200만원의 세액공제를 받을 수 있는 상황이 오는 겁니다.

 

저는 ISA 계좌를 3년만기로 만들 예정이고 이에따라 3년마다 만기시 연금저축계좌로 옮길 예정인데요.

그럼 처음 2개년은 900만원씩 해서 약 118.8만원의 세액공제를 받을 것이나

3번째 연도는 1200만원으로 약 158.4만원의 세액공제를 받게 될 것입니다.

 

물론 ISA 계좌에 매년 천만원씩 넣어야하는 가정을 바탕으로 계산을 해본거라 실제로는 힘들 수 있습니다.

매년 물가가 올라 생활비가 점점 올라가기 때문에 ISA까지 할 여력이 없어지고 있기 때문이죠.

하지만 몇백만원 또는 몇십만원만 넣어도 혜택은 받을 수 있기 때문에 최대한 활용할 예정입니다.

매년 100만원씩 3년동안 300만원을 ISA계좌에 넣고 연금계좌로 전환을 하게 되면 전환금액의 10%인 30만원의 추가 세액공제 혜택을 받을 수 있는데요 이는 약 3.96만원의 혜택 입니다. 작지만 없는 것보단 낫죠!

 

연금저축계좌로 전환 후에 세액공제 혜택을 받지 않는 90%의 금액은 세액공제 혜택을 받은 다음 년도에 아무런 불이익 없이 찾을 수 있지만 저는 혜택을 받을 수 있는 연금계좌에서 투자를 진행 하고 55세 이후에 연금으로 탈 계획입니다.

=======================

=======================

자 이제 노후에 사용할 금액을 마련하기 위해 3종류의 계좌에 대해 적어봤는데요.

1순위 : 연금저축,

2순위 : IRP

3순위 : ISA

계좌 순서로 한도까지 채울 예정입니다.

(연금저축계좌와 IRP는 계좌를 2개씩 갖고 있을 예정인데요 편하게 연금1, 연금2, IRP1, IRP2 계좌라고 불러보겠습니다.)

 

연금1에 600만원 한도를 채우고 IRP1에 300을 넣은 후 여유자금을 ISA계좌에 넣을 예정입니다.

3년동안 같은 순서로 채우고 ISA 만기가 됐을때는 연금2 계좌로 전환시킵니다.

(IRP2 계좌는 퇴직연금 계좌)

이런식으로 연금1,2, IRP1 계좌에 돈이 차곡차곡 쌓이고 55세 이후에 한 계좌씩 연금수령을 시작하려고 합니다.

계좌를 여러개로 분리했으니 1개의 계좌에서 연금 수령 시작해도 나머지 계좌에서 계속적인 입금과 수익창출이 가능합니다.

 

만약 ISA 계좌도 매년 1000만원까지 채울 수 있고 더욱 더 추가금액을 넣을 수 있다면 연금3 계좌를 만들어 900만원을 넣을 것이고 이래도 돈이 남는다면 ISA계좌에 한도인 2000만원까지 넣을겁니다.

(세액공제 혜택은 없지만 세금에 대한 혜택이 있기 때문이며, 세액공제 혜택을 받지 않은 금액으로 뺄 수 있기도 함)

현재의 저는 다 채우기에 월급으로 충분하지 않아 매년 한도인 900만원 +@로 시작 할 예정입니다.

만약 제가 더 좋은곳으로 이직하거나 뜻하지 않은 행운으로 돈이 더 생긴다면 ISA와 연금3 계좌에 한도까지 납입 할껍니다.

ISA계좌와 연금3 계좌의 순서를 반대로 해도 상관은 없을 것습니다.

왜냐하면 세액공제 혜택은 3년마다 약 39.6만원 정도를 받을 수 있으나 ,3년마다 ISA계좌를 새로 만들어야 하는 등의 귀찮음이 생깁니다. 또한 세액공제 없이 그냥 연금계좌로만 하겠다 하고싶으신 분들은 ISA를 제일 뒤로 미뤄도 될 것 같네요.

=======================

=======================

이렇게 제 미래를 계획해봤는데요, 혹시 제가 알고 있는 방법이 틀리거나

더 좋은 방법이 있을때는 댓글로 남겨주시면 참고해서 반영하도록 하겠습니다.

 

노후를 대비해야하는 상황이 오면서 가정에 대해 책임감도 점점 늘어나고 있습니다.

이를 대비하고자 이 기록을 남기고, 이 기록이 저와 같은 사람들에게 조금이나마 도움이 됐으면 좋겠습니다.

 

앞으로의 기록은 제 계좌들 내에서 어떤 종목을 매매할 건지에 대해도 남길 예정입니다.

 

대한민국 모든 사람들 화이팅 !